年齢ごとの目標資産を決める。貯めすぎず、人生経験にお金を戻すための目安

資産形成は、目標がないと無限ゲームになる

資産形成は大切です。

生活防衛資金がない状態は危険です。老後資金をまったく考えないのも危険です。投資をせず、すべてを労働収入だけに頼るのも、会社依存を強めます。

ただ、目標がないまま資産形成を続けると、終わりがありません。

300万円あっても不安。1,000万円あっても不安。3,000万円あっても不安。5,000万円あっても、まだ足りない気がする。そうなると、資産形成は人生を守る手段ではなく、人生を先送りする理由になります。

目標資産は、もっと働くためのノルマではありません。ここを超えたら、少し人生経験にお金と時間を戻していいという信号です。

レンジが広すぎる目標は、判断に使えない

資産目標を考えるとき、よくあるのが広すぎるレンジです。

30歳で300万〜500万円。40歳で1,500万〜2,500万円。50歳で4,000万〜6,000万円。

もちろん、家族構成、年収、住居、地域、健康、親の介護、子ども、厚生年金の有無で必要額は変わります。だから厳密にはレンジになります。

しかし、レンジが広すぎると、今の自分が十分なのか足りないのか分かりません。

この記事では、あえて標準線を1本に絞ります。前提は、厚生年金あり、大きな浪費なし、生活防衛資金を含む金融資産、NISAなどの長期投資を使う、という現実的なケースです。

年齢ごとの基本目標資産

まずは、次のように置きます。

65歳で目標が下がるのは、年金が始まる前提だからです。

60歳時点では、まだ年金開始までの空白があります。60歳で仕事を減らす、退職する、短時間勤務にするなら、65歳までの生活費を資産で補う必要があります。

一方、65歳以降は公的年金が老後の基礎収入になります。厚生年金がある人にとっては、65歳時点で3,000万円あれば、年金に月7.5万〜10万円程度の取り崩し余地を足せるため、かなり現実的な老後設計になります。

この表は、資産形成を煽るためのものではない

ここで重要なのは、この表を見て焦ることではありません。

むしろ逆です。

目標資産を決める目的は、貯めすぎを防ぐことです。

たとえば30歳で400万円あるなら、すべてを将来不安に回さなくてもいいかもしれません。年20万〜30万円を旅行、学習、引っ越し、人間関係、健康、休息に使っても、人生全体では合理的です。

35歳で1,000万円あるなら、半年休む、転職活動を長めに取る、副業を試す、住む場所を変えるといった選択肢が見えてきます。

40歳で1,800万円あるなら、年収を少し下げてでも労働時間を減らす選択を検討できます。50歳で4,000万円あるなら、正社員一本にこだわらない働き方も現実味を持ちます。

資産と人生経験の損益分岐点

資産形成には利益があります。

• 失業してもすぐ詰まない
• 嫌な会社を辞めやすい
• 老後不安が下がる
• 投資収益が増える
• 会社への依存度が下がる

一方で、資産形成にはコストもあります。

• 若い時間を使えない
• 旅行や経験を後回しにする
• 会いたい人に会う機会を逃す
• 休むタイミングを失う
• 健康な時期の好奇心を削る

問題は、資産の追加価値が年齢とともに変わることです。

貯金ゼロから100万円を作る価値は大きいです。100万円があれば、急な退職、引っ越し、病気、家電の故障に耐えやすくなります。

しかし、4,000万円から4,100万円に増やす価値は、同じ100万円でも違います。将来の安心は少し増えますが、その100万円で今しかできない経験を買った方が、人生全体の満足度は高いかもしれません。

資産の限界効用は下がります。一方で、若い時間の希少性は年齢とともに上がります。

経験に戻していい目安

年齢ごとの目標資産を超えたら、超過分の一部は経験に戻してよいと考えます。

たとえば、35歳の目標を1,000万円と置いたとします。

35歳で300万円なら、まずは会社依存を下げるための資産形成が優先です。35歳で1,000万円なら、年に数十万円を経験に使ってもよい。35歳で1,500万円あるなら、旅行、休職、学習、転職準備、労働時間削減にお金を戻す余地があります。

これは浪費のすすめではありません。資産の目的を、人生の先送りではなく、人生の自由度に戻すという話です。

NISAは、目標資産づくりの道具として使いやすい

年齢別の目標資産を作るうえで、NISAは使いやすい制度です。

金融庁のNISA説明では、2024年からの制度は非課税保有期間が無期限となり、制度も恒久化され、年間投資枠は最大360万円、非課税保有限度額は1,800万円とされています。

もちろん、NISAは元本保証ではありません。相場が下がれば資産は減ります。金融庁のつみたてシミュレーターも、将来の結果を保証するものではないと明記しています。

それでも、長期で資産形成する道具としてはかなり使いやすいです。毎月の積立額を決め、年齢ごとの目標資産に向けて進捗を確認できます。

必要なのは、最大資産ではなく必要資産

脱労働の観点では、目指すべきは最大資産ではありません。

必要資産です。

生活防衛資金がある。NISAなどで長期投資をしている。ねんきんネットで年金見込額を確認している。高額療養費制度など、公的制度の存在を知っている。65歳時点の必要資産をざっくり見積もっている。

ここまでできれば、不安はかなり具体化します。

不安が具体化すると、必要以上に働き続ける理由は弱くなります。もっと稼がなければ、もっと貯めなければ、もっと安全にしなければ、という無限ゲームから少し降りられます。

結論：年齢ごとの目標資産は、人生を使うための線引きである

年齢ごとの目標資産を決める意味は、資産形成を煽ることではありません。

むしろ、どこから先は人生経験に戻していいのかを判断するためです。

25歳で100万円、30歳で400万円、35歳で1,000万円、40歳で1,800万円、45歳で2,800万円、50歳で4,000万円、55歳で5,000万円、60歳で5,500万円、65歳で3,000万円。

このラインは絶対ではありません。家族構成や住居、年金、健康、支出で変わります。

それでも、目安があるだけで、資産形成は無限ゲームではなくなります。

資産形成の目的は、人生を後で買い戻すことではありません。今の人生を会社に奪われすぎないために、必要な自由度を作ることです。目標資産を超えたら、その一部は将来不安ではなく、今の経験に戻していいはずです。