共働きで厚生年金があるなら、老後資産はそんなにいらないのではないか

老後資産は、目標額を決めないと増やしすぎる

資産形成は、目標額を決めないと終わりません。

老後不安、医療不安、介護不安、長生き不安、インフレ不安。すべてを大きめに見積もると、1億円でも2億円でもまだ足りないように見えてきます。

しかし、共働きで2人とも厚生年金がある世帯では、老後の収入がかなり厚くなります。単身で年金月7万〜10万円を前提にする場合とは、必要資産の見え方が大きく変わります。

老後資金は最大化するものではなく、必要額を決めて逆算するものです。

前提：共働き・厚生年金ありの厚めケース

ここでは、共働きで2人とも厚生年金がある世帯を想定します。

厚生労働省の2026年度年金額改定資料では、厚生年金期間中心の例として、男性が月176,793円、女性が月134,640円という概算が示されています。合計すると月311,433円です。

この記事では、厚めケースとして夫婦の年金合計を月32万円と置きます。

実際の年金額は、年収、加入期間、働き方、受給開始年齢によって変わります。正確には、ねんきんネットで自分の見込額を確認する必要があります。

生活費別に見ると、2億円はかなり大きい

年金収入が月32万円ある場合、老後生活費が月30万円前後なら、生活費の多くは年金で賄えます。

生活費別に見ると、65歳時点で必要な資産は次のようになります。

この表を見ると、共働き厚生年金ありで生活費が月30万〜35万円に収まるなら、65歳時点で必要なのは生活費を埋める資産というより、予備費です。

月40万円の生活でも、予備費込みで4,000万〜5,000万円程度が一つの目安になります。

つまり、共働き・厚生年金あり・生活費が極端に高くない世帯では、65歳時点で2億円を目指す必要性はかなり薄くなります。

65歳以降も運用するなら、必要額はさらに下がる

上の表は、65歳以降の運用を考えず、単純に30年分を足したものです。

実際には、65歳以降もすべてを現金で持つとは限りません。資産の一部を運用しながら取り崩すなら、必要額はさらに下がります。

たとえば、生活費月40万円、年金月32万円、月8万円不足のケースです。年間不足額は96万円です。

ここに予備費1,000万〜2,000万円を足すと、月40万円生活でも65歳時点で3,500万〜4,500万円程度が現実的な目安になります。

65歳時点の資産目安

共働き厚生年金ありなら、65歳時点の目安は次のように考えられます。

この記事の結論に近いのは、65歳時点で5,000万円あればかなり強い、という見方です。

生活費が月30万〜35万円なら、3,000万円台でも成立しやすい。月40万円以上のゆとりある生活を見ても、5,000万円前後でかなり現実的です。

では、65歳までにいくら積み立てればよいか

目標額を決めたら、次は投資で逆算します。

ここでは、65歳時点の目標額を2,000万円、3,000万円、5,000万円、7,000万円に分け、年3%、5%、7%で運用した場合の毎月積立額を見ます。税金、手数料、インフレは単純化のため含めません。

65歳時点で2,000万円を作る場合

65歳時点で3,000万円を作る場合

65歳時点で5,000万円を作る場合

65歳時点で7,000万円を作る場合

30年あるなら、5,000万円でも年5%で月6.1万円です。夫婦で見れば、1人あたり月3万円程度です。

共働きで厚生年金が厚い場合、65歳時点で5,000万円を目安にするなら、長期ではそこまで極端な積立額ではありません。

すでに資産がある場合は、さらに必要積立額が下がる

すでに運用資産がある場合、追加積立額は大きく下がります。

たとえば、現在1,000万円を持っていて、65歳まで30年ある場合、年5%で運用できれば追加積立なしでも約4,322万円になります。

この表を見ると、すでに1,000万〜2,000万円の運用資産がある人は、65歳時点の必要資産にかなり近づいている可能性があります。

特に共働き厚生年金ありで、65歳時点の目標を3,000万〜5,000万円に置くなら、今後も全力で積み立て続ける必要はないかもしれません。

2億円を目指す前に、生活費と年金を見る

2億円という金額は、安心感としては強いです。高い生活費、相続、住宅購入、介護、子ども支援、大きな寄付を想定するなら、意味がある場合もあります。

しかし、共働きで厚生年金があり、生活費が月30万〜40万円程度なら、2億円はかなり大きい目標です。

その目標に向けて長くフルタイム労働を続けるなら、得られる安心と失う若い時間を比べる必要があります。

老後資金を増やすことは大切です。ただし、必要額を超えた後は、資産形成ではなく資産最大化ゲームになっている可能性があります。

結論：共働き厚生年金ありなら、65歳5,000万円はかなり強い目安

共働きで2人とも厚生年金があるなら、老後の必要資産は思ったより小さくなる可能性があります。

生活費が月30万〜35万円なら、年金だけでかなり賄えます。生活費月40万円でも、65歳時点で4,000万〜5,000万円あればかなり現実的です。

そして30年の投資期間があるなら、5,000万円は年5%で月6.1万円の積立です。夫婦で分ければ、1人あたり月3万円程度です。すでに運用資産があるなら、必要積立額はさらに下がります。

65歳時点で本当に必要な額を逆算すると、2億円を目指す必要はない人も多いはずです。老後不安を理由に無限に働く前に、生活費、年金、投資期間から必要額を決めることが大切です。